保險(xiǎn)公司或許并未如其所想般充分了解其客戶。律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（LexisNexis? Risk Solutions，以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）的研究揭示了后疫情時(shí)代駕駛行為的持續(xù)變化，表明過去幾年駕駛行為已發(fā)生顯著改變。然而，許多承保個(gè)人車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司卻未能更新其定價(jià)模型以體現(xiàn)這些變化。若保險(xiǎn)公司繼續(xù)沿用疫情前的評(píng)級(jí)和承保方式，則可能會(huì)錯(cuò)失更準(zhǔn)確的定價(jià)和更好預(yù)測(cè)未來風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)遇。

在續(xù)保時(shí)利用這些洞察可以增強(qiáng)盈利能力，因?yàn)橄M(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況會(huì)隨著時(shí)間而變化。若沒有主動(dòng)的續(xù)保監(jiān)控計(jì)劃，保險(xiǎn)公司可能會(huì)忽略隱藏駕駛違規(guī)、未被發(fā)現(xiàn)的駕駛員和未披露的理賠等重要風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)直接與較高的賠付率相關(guān)。了解疫情后業(yè)務(wù)組合的變化至關(guān)重要，特別是當(dāng)保險(xiǎn)公司專注于恢復(fù)盈利能力時(shí)。

持續(xù)的通貨膨脹、高昂的理賠成本和危險(xiǎn)的駕駛行為共同導(dǎo)致了2023年該行業(yè)的綜合賠付率達(dá)到了105%，而2022年為112%。

隨著2021年駕駛員重返道路，平均損失成本開始上升。危險(xiǎn)的駕駛行為導(dǎo)致了更高的理賠成本。高昂的理賠成本加上其他通脹成本共同推高了總損失成本。保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)盈利壓力，在2021年開始申請(qǐng)?zhí)岣哔M(fèi)率，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司直到2022年和2023年才真正實(shí)施這些費(fèi)率調(diào)整。

律商風(fēng)險(xiǎn)的研究強(qiáng)調(diào)了將新的駕駛行為納入承保方案的重要性。標(biāo)準(zhǔn)違規(guī)代碼（SVCs）可能與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性比之前認(rèn)為的更高。例如，某些通常被視為微不足道的輕微違規(guī)行為可能是未來危險(xiǎn)行為的有力預(yù)測(cè)指標(biāo)。例如，未出庭（FTA）與違規(guī)行為相關(guān)聯(lián)，表明不遵守法律，導(dǎo)致?lián)p失成本相關(guān)性增加97%。低速超速違規(guī)行為，如低于最低限速行駛，也顯示出67%的更高損失成本相關(guān)性。輕微的車道違規(guī)行為，其損失成本相關(guān)性為60%，與一些重大的超速違規(guī)行為相比，與更高的理賠頻率更為相關(guān)。

分析還表明，多次輕微超速違規(guī)行為與更高的理賠頻率和損失成本相關(guān)性有關(guān)。此外，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于酒駕（DUI）的普遍假設(shè)可能也需要重新評(píng)估。雖然首次酒駕的損失成本與超速相當(dāng)，但多次酒駕與更高的嚴(yán)重性和損失成本相關(guān)，需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的審查。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)確保沒有將酒駕和吊銷駕照作為單獨(dú)的違規(guī)行為進(jìn)行重復(fù)計(jì)算。

保險(xiǎn)公司必須重新評(píng)估如何在新業(yè)務(wù)和續(xù)保業(yè)務(wù)中使用違規(guī)數(shù)據(jù)。了解疫情后業(yè)務(wù)組合的變化，并利用更細(xì)致的超速違規(guī)分類，可以實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的定價(jià)和更好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)公司若能將與新業(yè)務(wù)相同的核保嚴(yán)謹(jǐn)度應(yīng)用于續(xù)保業(yè)務(wù)，就能降低保留風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化的客戶的風(fēng)險(xiǎn)，并提高整體盈利能力。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)考慮州級(jí)層面的數(shù)據(jù)差異，并相應(yīng)調(diào)整其模型。這種主動(dòng)出擊的方法可以幫助保險(xiǎn)公司獲得額外的保費(fèi)，并保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

要適應(yīng)當(dāng)前的駕駛行為，需要找到合適的數(shù)據(jù)和分析合作伙伴。律商風(fēng)險(xiǎn)旗下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁有世界級(jí)的專業(yè)知識(shí)，擁有超過100位高級(jí)分析專家，廣泛的保險(xiǎn)知識(shí)支持保險(xiǎn)購買決策，以及專有的數(shù)據(jù)和技術(shù)，包括業(yè)內(nèi)最大的公共記錄和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫。

保險(xiǎn)公司若能更新其違規(guī)數(shù)據(jù)的使用方式，以反映后疫情時(shí)代的駕駛行為，就能夠做出更明智的決策，更準(zhǔn)確地定價(jià)保單，并獲得額外的保費(fèi)，從而增強(qiáng)盈利能力并保持更健康的業(yè)務(wù)組合。

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