中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見

銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕2號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，銀行業(yè)協(xié)會：

　　為規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，改善人民群眾金融消費體驗，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國價格法》《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》以及《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等法律法規(guī)和規(guī)章，制定本指導(dǎo)意見。

　　一、總體要求

　　（一）指導(dǎo)思想

　　堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，貫徹新發(fā)展理念，踐行以人民為中心的發(fā)展思想，規(guī)范銀行服務(wù)行為，保護金融消費者合法權(quán)益，促進銀行更好服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾。

　　（二）基本原則

　　——市場決定，政府引導(dǎo)。以法律法規(guī)為依據(jù)，充分發(fā)揮市場機制調(diào)節(jié)作用，運用市場化法治化手段維護市場秩序。加強多方監(jiān)督，強化行業(yè)自律，推動銀行完善服務(wù)價格管理。

　　——平等協(xié)商，確保質(zhì)量。金融服務(wù)供給方和需求方平等協(xié)商，防止利用市場地位差異不規(guī)范定價，保護客戶自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。支持銀行自主確定市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目的定價策略和調(diào)價時機，合理測算各項服務(wù)成本，綜合考慮資源投入、風(fēng)險承擔(dān)以及地區(qū)差異等因素，確保服務(wù)質(zhì)量不降低和業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

　　——公開透明，動態(tài)調(diào)整。銀行要通過線上線下等方式公示服務(wù)項目及價格標(biāo)準(zhǔn)，完整、準(zhǔn)確披露價格信息，保護客戶知情權(quán)。根據(jù)宏觀經(jīng)濟金融形勢、自身經(jīng)營能力等因素，調(diào)整服務(wù)項目及價格水平。

　　——加強管理，加快轉(zhuǎn)型。優(yōu)化內(nèi)部運營流程，縮短管理和業(yè)務(wù)鏈條，形成銀行有效開展價格管理的內(nèi)生動力。推進金融服務(wù)創(chuàng)新，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技賦能力度，提升經(jīng)營效率。

　　（三）主要目標(biāo)

　　銀行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目設(shè)置適當(dāng)，定價科學(xué)合理，價格管理機制更加健全，金融服務(wù)質(zhì)效進一步提高，服務(wù)能力持續(xù)增強，形成價格公平競爭、管理規(guī)范有效、服務(wù)優(yōu)質(zhì)透明、權(quán)益保障充分的市場環(huán)境。

　　二、規(guī)范服務(wù)項目定價

　　（四）銀行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)是指銀行提供的非政府指導(dǎo)價或非政府定價的服務(wù)。服務(wù)項目分為支付結(jié)算類、代理業(yè)務(wù)類、風(fēng)險承擔(dān)類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場交易、管理及咨詢等。

　　（五）實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目，其價格由銀行依法自主制定，通過市場競爭形成。銀行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目價格，要體現(xiàn)質(zhì)價相匹配、成本風(fēng)險覆蓋、價值創(chuàng)造和行業(yè)競爭力等。根據(jù)服務(wù)項目的不同性質(zhì)，單獨或綜合采取固定金額定價、比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價或其他方法。

　　（六）采取比例定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要科學(xué)評估服務(wù)涉及金額與服務(wù)價格的關(guān)系，綜合考慮成本負(fù)擔(dān)和規(guī)模經(jīng)濟等因素確定費率。

　　（七）采取區(qū)間定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要綜合考慮客戶群體特征、交易幣種或金額、服務(wù)渠道等方面差異，科學(xué)厘定定價標(biāo)準(zhǔn)，合理控制價格區(qū)間，確定適當(dāng)?shù)膮^(qū)間上限值和下限值。

　　（八）采取協(xié)議定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要明確針對個性化服務(wù)的執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，堅持為客戶創(chuàng)造價值，明確服務(wù)內(nèi)容、價格構(gòu)成和定價考慮因素，規(guī)范服務(wù)定價測算方法，留存相應(yīng)記錄。

　　（九）借助金融基礎(chǔ)設(shè)施或通訊信息服務(wù)等方式，采取外部成本定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要與基礎(chǔ)服務(wù)提供方充分協(xié)商，確定適當(dāng)?shù)耐獠坎少弮r格和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)。

　　三、建立健全定價校準(zhǔn)機制

　　（十）銀行要評估市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目價格標(biāo)準(zhǔn)的合理性，選取內(nèi)外部項目進行同質(zhì)同類比較。要根據(jù)監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，結(jié)合服務(wù)性質(zhì)確定價格審核頻率，定期評估服務(wù)價格，按照規(guī)定披露調(diào)整情況。在評估服務(wù)價格時，要充分考慮業(yè)務(wù)模式調(diào)整、管理流程優(yōu)化、技術(shù)進步等帶來的經(jīng)營效率提高和成本節(jié)約等因素，并體現(xiàn)在價格水平中。鼓勵適度減少低頻低投入服務(wù)項目收費。

　　（十一）銀行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目定價要以服務(wù)質(zhì)量為核心，兼顧市場競爭和客戶接受度，避免服務(wù)實際執(zhí)行價格超出合理水平。對于有固定價格的服務(wù)項目，要嚴(yán)格以服務(wù)價格目錄公示的標(biāo)準(zhǔn)為上限，實際執(zhí)行價格不得高于公示的價格標(biāo)準(zhǔn)。對于比例定價項目，除風(fēng)險承擔(dān)等特定類型外，原則上需要設(shè)定執(zhí)行價格上限值。對于協(xié)議定價項目，要明確內(nèi)部執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)部超限審核機制，防止濫用協(xié)議方式獲取不當(dāng)利益。

　　（十二）銀行不得利用價格手段開展不正當(dāng)競爭；對于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實質(zhì)性服務(wù)而收取費用；在設(shè)置價格區(qū)間時，不得過度擴大上下限間隔、規(guī)避價格管理要求；在基于外部成本定價時，不得收取顯著高于外部服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)的費用；不得對服務(wù)項目重復(fù)收取費用，或以降價為由降低服務(wù)質(zhì)量或數(shù)量。

　　（十三）行業(yè)協(xié)會和清算結(jié)算機構(gòu)要發(fā)揮積極作用，對具有廣泛影響的服務(wù)項目加強正面引導(dǎo)，促進市場長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　四、支持特定服務(wù)領(lǐng)域

　　（十四）鼓勵銀行優(yōu)化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎(chǔ)銀行服務(wù)，結(jié)合自身經(jīng)營策略給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。對于賬戶管理及維護等服務(wù)項目，鼓勵結(jié)合客戶類型、交易規(guī)模、交易頻率予以減免。銀行要確?？蛻糁け拘袑μ囟ㄈ后w的服務(wù)價格減免優(yōu)惠措施，保護金融消費者知情權(quán)。

　　（十五）鼓勵銀行對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體實施差異化定價，合理制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，結(jié)合自身經(jīng)營策略劃分客戶群體，給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。

　　（十六）鼓勵銀行在商業(yè)可持續(xù)條件下，支持國家民生工程等專項資金扶助保障領(lǐng)域，合理確定資金結(jié)算和其他服務(wù)價格。

　　五、完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價格管理

　　（十七）在與第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，銀行可結(jié)合決策獨立性、客戶法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照本指導(dǎo)意見及相關(guān)法律規(guī)定實施價格管理。

　　（十八）銀行要建立健全服務(wù)外包管理制度，合理確定外包服務(wù)項目和形式，加強服務(wù)外包采購管理，審慎選擇外包服務(wù)提供商。要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。

　　（十九）銀行要建立全行統(tǒng)一的合作管理制度，制定合作機構(gòu)名錄，對具有競爭性的服務(wù)項目原則上采取公開招標(biāo)方式或其他適當(dāng)采購方式。要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價格信息披露要求、三方爭議處理責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務(wù)收費質(zhì)價不符機構(gòu)的合作。

　　六、加強市場調(diào)節(jié)價定價管理

　　（二十）銀行總行要對服務(wù)價格實施科學(xué)管理，將價格管理融入到服務(wù)方案設(shè)計、業(yè)務(wù)策略制定、服務(wù)質(zhì)效評估等環(huán)節(jié)中，指定專門部門牽頭負(fù)責(zé)，通過建立內(nèi)部協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌各業(yè)務(wù)部門和服務(wù)單元落實職責(zé)分工，加強對服務(wù)價格執(zhí)行情況的指導(dǎo)和監(jiān)督，及時糾正存在的問題。

　　（二十一）銀行要完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制功能，通過參數(shù)設(shè)置等方式，實現(xiàn)對符合服務(wù)價格優(yōu)惠減免條件客戶的自動識別、對服務(wù)項目和執(zhí)行價格的有效管控，減少操作失誤和人為影響。

　　（二十二）銀行要遵循適當(dāng)和匹配原則。針對客戶實際需求推薦適當(dāng)?shù)姆?wù)項目。對于有一定周期或服務(wù)期間的服務(wù)項目，要與客戶在業(yè)務(wù)合同或服務(wù)協(xié)議中約定服務(wù)內(nèi)容、計費規(guī)則和違約責(zé)任等條款，按照服務(wù)價格與實際內(nèi)容相匹配原則，處理服務(wù)實際未發(fā)生或提前終止等情形。定期開展服務(wù)檢視與回溯分析，及時進行費用確認(rèn)和退還。

　　（二十三）市場調(diào)節(jié)價由銀行總行制定和調(diào)整。分支機構(gòu)在總行確定的價格浮動區(qū)間和授權(quán)范圍內(nèi)，可結(jié)合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)策略和市場競爭情況，確定具體服務(wù)價格。對于存在明顯地區(qū)性差異、需要實行差別化服務(wù)價格的，由分支機構(gòu)提出申請，報總行同意后公示執(zhí)行。

　　（二十四）銀行要設(shè)定清晰的內(nèi)部服務(wù)價格減免權(quán)限和審批流程，通過規(guī)范服務(wù)流程、優(yōu)化系統(tǒng)控制功能、完善考核激勵等方式，加強對分支機構(gòu)服務(wù)價格行為的管理。

　　（二十五）銀行要通過公開渠道公示服務(wù)項目與價格。標(biāo)識或指示要清晰、可識別，展示內(nèi)容要簡單、直觀，易于在營業(yè)場所和其他途徑查詢?？刹扇》?wù)價格目錄與公告相結(jié)合的方式進行公示，原則上具有普遍性的長期優(yōu)惠措施，要納入服務(wù)價格目錄。要充分提示服務(wù)價格優(yōu)惠政策的適用對象、范圍、方式和有效期限。明確服務(wù)價格套餐具體項目和價格標(biāo)準(zhǔn)。在交易界面、業(yè)務(wù)合同或服務(wù)協(xié)議中，列示服務(wù)項目、價格標(biāo)準(zhǔn)、計費及收取方式等。

　　（二十六）銀行內(nèi)審部門要將服務(wù)價格管理和執(zhí)行情況納入審計范圍，防止出現(xiàn)違反服務(wù)價格管理要求、強制接受服務(wù)、不當(dāng)利益輸送等損害金融消費者合法權(quán)益的情況。涉嫌違紀(jì)的，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門。

　　七、強化保障落實

　　（二十七）銀行要自上而下統(tǒng)一思想，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)濟效益與社會責(zé)任等因素，確定任務(wù)落實部門。加強內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)，及時修訂經(jīng)營管理制度，推動完善服務(wù)價格管理，確保落實到位。

　　（二十八）銀行要高度重視服務(wù)價格管理，組織開展全行系統(tǒng)培訓(xùn)，認(rèn)真評估實施情況，切實解決實施中遇到的問題。

　　（二十九）銀行要根據(jù)不同客戶特點，通過線上線下方式做好客戶解釋工作，營造有利于提升銀行服務(wù)價格管理的良好環(huán)境。

　　（三十）經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法批準(zhǔn)設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司適用本指導(dǎo)意見，外國銀行分行參照執(zhí)行。銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照職責(zé)分工，加強對所監(jiān)管機構(gòu)服務(wù)價格行為的持續(xù)監(jiān)管。

　　本指導(dǎo)意見自2022年5月1日起施行。

　　中國銀保監(jiān)會

　　2022年1月15日

　　（此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）