強(qiáng)化保險(xiǎn)保障 構(gòu)建兜底機(jī)制

　　近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制日益完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度中必不可少的有效工具。數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)糧食等主要農(nóng)作物及農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)覆蓋率超過(guò)80%，重大災(zāi)害的保險(xiǎn)補(bǔ)償占比持續(xù)提升。2022年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)1219億元，為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬(wàn)億元。

　　中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局等五部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，增強(qiáng)保險(xiǎn)保障服務(wù)能力；進(jìn)一步豐富小農(nóng)戶特色農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品類，優(yōu)化“保險(xiǎn)+期貨”，強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能。

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用凸顯，正以更豐富的形式和層次為我國(guó)加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)提供有力保障。

　　強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指財(cái)政予以補(bǔ)貼的，利用保險(xiǎn)的形式和技術(shù)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的政策工具。日前，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)通知稱，擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍至全國(guó)所有產(chǎn)糧大縣。根據(jù)通知，此次進(jìn)一步擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，旨在推動(dòng)提升我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，穩(wěn)定種糧農(nóng)戶收益，支持鄉(xiāng)村振興，更好服務(wù)保障國(guó)家糧食安全。

　　2007年起，中央財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保農(nóng)戶提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，拉開(kāi)了我國(guó)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的序幕。此后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼區(qū)域不斷拓寬。2022年,中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.53億元,同比增長(zhǎng)30.3%。在增加補(bǔ)貼力度的同時(shí)，監(jiān)管層面也對(duì)研發(fā)產(chǎn)品提出“費(fèi)率合理”“投保門檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)合同條款、縮短農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠周期和規(guī)范農(nóng)民人身險(xiǎn)代理、代辦行為等方面提出了具體要求，從政策層面織密農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保障網(wǎng)”。

　　“保險(xiǎn)+期貨”成效顯著

　　自2016年以來(lái)，“保險(xiǎn)+期貨”已連續(xù)多年寫入中央一號(hào)文件，在保護(hù)農(nóng)民收益、助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、助力鄉(xiāng)村振興等方面，“保險(xiǎn)+期貨”發(fā)揮了重要的作用。

　　中糧期貨有限公司“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)總監(jiān)陳馳向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，通過(guò)保險(xiǎn)和期貨兩個(gè)金融工具協(xié)同合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)管理農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)和產(chǎn)量下跌的風(fēng)險(xiǎn)，目的是保障農(nóng)民收益?！耙詢r(jià)格險(xiǎn)為例，以往農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的管理工具，現(xiàn)在可以通過(guò)保險(xiǎn)和期貨的聯(lián)合，把價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到期貨市場(chǎng)。具體來(lái)看，就是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)主體從保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司向期貨公司購(gòu)買場(chǎng)外期權(quán)，由期貨公司為保險(xiǎn)公司提供了‘價(jià)格再保險(xiǎn)’；期貨公司在期貨市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)沖。當(dāng)達(dá)到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中約定的賠付條件時(shí)，期貨公司向保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司再向農(nóng)戶賠付。”

　　“除了價(jià)格險(xiǎn)之外，收入險(xiǎn)更好地解決了農(nóng)民種植收入不穩(wěn)定的問(wèn)題，并且可以通過(guò)收入險(xiǎn)保單和糧食訂單的增信功能，引入銀行為種糧主體提供貸款。這樣既有效保障種糧主體的種植收益，提高種糧積極性，又解決其可能面臨的‘售糧難’‘融資難’問(wèn)題?！标愸Y介紹，中糧期貨有限公司已連續(xù)幾年在黑龍江多地開(kāi)展“訂單+保險(xiǎn)+期貨+信貸”項(xiàng)目試點(diǎn)，為當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所生產(chǎn)的大豆、玉米等提供從種植到銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

　　“保險(xiǎn)+期貨”模式服務(wù)“三農(nóng)”成效顯著。中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，最近一個(gè)業(yè)務(wù)年度（2022年5月1日至2023年4月30日），67家期貨公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目2357個(gè)，為大豆、玉米、生豬等18個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品種提供價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)承保貨值559.85億元，規(guī)模同比增長(zhǎng)32.67%。

　　精算規(guī)則尚待完善

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱向記者表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很快，但在今年4月底原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算規(guī)定（試行）》（以下稱《精算規(guī)定》）以前，一直沒(méi)有明確建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算制度和規(guī)則。

　　庹國(guó)柱介紹，此前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多情況下是憑產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)定費(fèi)的，然后再與政府博弈。即便在一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得比較好的省市，最初的費(fèi)率也是“討論”出來(lái)的，而不是用數(shù)據(jù)和模型精算出來(lái)的。

　　“從定價(jià)特點(diǎn)來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完全是保險(xiǎn)，其本質(zhì)上是政策；定價(jià)不完全由公司決定；成本和利潤(rùn)受到嚴(yán)格限制，不由市場(chǎng)決定；缺乏可用的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。”庹國(guó)柱表示。

　　據(jù)悉，《精算規(guī)定》明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算規(guī)定適用范圍和精算規(guī)則，包括費(fèi)率的構(gòu)成、費(fèi)率回溯調(diào)整和保費(fèi)不足準(zhǔn)備金評(píng)估，通過(guò)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率中的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率、附加費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三要素的使用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格圍繞風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有管理的浮動(dòng)。

　　庹國(guó)柱指出，目前《精算規(guī)定》還是“試行”，無(wú)論從完整性、實(shí)踐性和可行性的視角，都需要在實(shí)踐基礎(chǔ)上不斷改進(jìn)、豐富和完善，具體包括內(nèi)容有待豐富、某些規(guī)定需要部門之間協(xié)調(diào)一致、費(fèi)率浮動(dòng)的操作缺乏細(xì)致規(guī)定、執(zhí)行《精算規(guī)定》需要權(quán)威的全面的純風(fēng)險(xiǎn)損失率表等。

　　“如果政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將來(lái)主要標(biāo)的和保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算定價(jià)都由一個(gè)‘實(shí)體性管理機(jī)構(gòu)’來(lái)操作，而不是像現(xiàn)在這樣產(chǎn)品精算的權(quán)力和責(zé)任都?jí)涸诒ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和地方政府，《精算規(guī)定》更完善一些，會(huì)減少很多不必要的費(fèi)率博弈。”庹國(guó)柱表示。（記者 胡恩燕 北京報(bào)道）