——支付互聯(lián)互通誰受益最大
近期,微信、支付寶先后公布了與銀聯(lián)云閃付推進互聯(lián)互通的進展情況。這標志著支付機構(gòu)之間的壁壘正逐漸“破冰”。
目前,支付寶已向銀聯(lián)云閃付開放線上場景,首批覆蓋85%淘寶商家。支付寶工作人員告訴經(jīng)濟日報記者,預(yù)計支付寶與銀聯(lián)云閃付在明年3月將實現(xiàn)全國收款碼掃碼互認。微信也發(fā)布聲明稱,微信支付已與銀聯(lián)云閃付實現(xiàn)線下條碼互認互掃,銀聯(lián)云閃付全面支持Q幣、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務(wù),微信小程序也逐步支持云閃付支付。
打破壁壘是必然
近年來,不同支付機構(gòu)之間存在一道壁壘。之前二維碼支付服務(wù)市場較為混亂,線下互相排斥競爭對手的支付服務(wù),線上不同平臺的App之間也呈現(xiàn)割裂狀態(tài),其他平臺的支付服務(wù)不可選。如今在商場或是餐廳,收銀處擺放多個二維碼已是常態(tài)。
“平臺公司天然具備贏者通吃屬性。”中國人民銀行行長易綱表示,市場壟斷會降低創(chuàng)新效率,國內(nèi)部分平臺公司通過交叉補貼等方式搶占市場,獲得市場支配地位后實行排他性政策,如排斥競爭對手進入平臺、提供服務(wù),二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團內(nèi)部相關(guān)App掃碼支付等。
對于支付市場的亂象,中國人民銀行副行長范一飛也表示擔憂,“部分支付機構(gòu)使用低價傾銷、交叉補貼等不公平競爭方式搶占市場份額,壟斷用戶、流量、數(shù)據(jù),限制其他機構(gòu)競爭。長此以往,不僅不利于自身創(chuàng)新,還會擾亂市場秩序,壓制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新,進而削弱我國電子支付總體的領(lǐng)先優(yōu)勢”。
“平臺之間的相互分割,就會造成信息、資金、人員以及數(shù)據(jù)等一系列要素的分割?!辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示,這種分割衍生出很多問題,如平臺要求商戶或者用戶去作選擇,商戶和消費者面臨“二選一”甚至“多選一”的局面,這無疑將明顯提高商戶成本,是對用戶選擇權(quán)的不尊重,更會阻礙企業(yè)創(chuàng)新。
范一飛列舉了一組數(shù)據(jù):歐盟去年發(fā)布的研發(fā)支出,全球企業(yè)50強中,阿里、騰訊分別位列第26位和第46位,遠低于美國谷歌和微軟等企業(yè)。“與國際科技巨頭相比,我國大型科技公司研發(fā)重點多集中在應(yīng)用領(lǐng)域,包括大型金融科技公司在內(nèi),基礎(chǔ)技術(shù)創(chuàng)新不足,研發(fā)投入偏少?!?/p>
支付互聯(lián)時代將至
隨著支付互聯(lián)互通時代的到來,支付機構(gòu)之間打破壁壘、相互開放支付接口將成必然?!爸Ц缎袠I(yè)互聯(lián)互通既是監(jiān)管的要求,也是行業(yè)發(fā)展到當前階段的必然選擇。”王蓬博認為,支付業(yè)的分割不僅會阻礙中小企業(yè)的創(chuàng)新和行業(yè)應(yīng)有的變革,還會加大行業(yè)的流通成本,違背互聯(lián)網(wǎng)的本意和初心,一定要努力促進支付行業(yè)自身變革。
“支付互聯(lián)時代將至。”易觀高級分析師蘇筱芮認為,支付寶、微信分別向銀聯(lián)云閃付開放支付場景,意味著外部支付方式開始進入這些“巨頭”的生態(tài)之內(nèi),這有助于打破支付壟斷,促進支付市場充分競爭。
對于支付業(yè)互聯(lián)互通的方向,金融監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)定調(diào)。范一飛強調(diào),要聚焦公平競爭,推動平臺企業(yè)有序開放支付接口,不能僅考慮某一家機構(gòu),要真正向所有支付機構(gòu)開放,嚴禁排他性、歧視性支付協(xié)議。
央行在2019年9月發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》中已明確提出,推動條碼支付互聯(lián)互通,研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準,統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系,打通條碼支付服務(wù)壁壘,實現(xiàn)不同App和商戶條碼標識互認互掃。
不少市場分析人士認為,支付行業(yè)互聯(lián)互通全部實現(xiàn),關(guān)鍵還要看支付寶、微信支付二者之間的互掃互認。支付寶、微信支付實現(xiàn)互聯(lián)互通只是時間問題,無論從監(jiān)管機構(gòu)的決心還是商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的運行,互聯(lián)互通都是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。
是機遇也是挑戰(zhàn)
互聯(lián)互通之后,支付行業(yè)格局是否會發(fā)生變化?
王蓬博認為,行業(yè)格局在短期內(nèi)并不會改變。當前,微信和支付寶在市場上占據(jù)“大頭”,用戶已經(jīng)養(yǎng)成了使用習慣,再加上各自提供的其他增值服務(wù),這使得互聯(lián)互通后,兩家支付機構(gòu)現(xiàn)有的份額不會明顯改變。
在互聯(lián)互通過程中,支付機構(gòu)必然會面臨不少新問題。王蓬博舉例說,如微信和支付寶互聯(lián)互通后,顯然會影響到各自的流量。此外,互聯(lián)互通后形成的數(shù)據(jù)歸屬和分潤問題也待厘清,前者決定了產(chǎn)業(yè)鏈地位,后者在支付利潤越來越微薄的時代決定了平臺的收入上限,這些細節(jié)都需要支付機構(gòu)之間去協(xié)商解決。
但對于消費者而言,支付互聯(lián)互通顯然是好事?!跋M者將有更多選擇權(quán)?!碧K筱芮表示,如今,支付寶、微信向云閃付等開放支付場景,意味著巨頭自有生態(tài)圈內(nèi)的用戶將基于自身偏好擁有更多支付選擇權(quán),進而倒逼各類支付主體做好支付體驗、深耕用戶精細化運營。
“互聯(lián)互通所帶來的支付巨變既是一種機遇,也是一種挑戰(zhàn)。”蘇筱芮說,對于此前憑借行業(yè)優(yōu)勢地位來展業(yè)的支付巨頭而言,多年積累下來的“護城河”能否繼續(xù)吸引與留存客戶,未來同樣充滿了不確定性,對于各支付機構(gòu)而言,均需重新思索在充分市場競爭的大環(huán)境下,如何憑借先進的技術(shù)水平與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來立足市場。
“用戶將會‘用腳投票’。”王蓬博認為,長期來看,支付仍受制于對場景的控制。以支付為入口的流量會慢慢分流,誰家對相關(guān)場景的掌控程度更深,或者說在整條產(chǎn)業(yè)鏈上更有話語權(quán),消費者就會選擇誰。(經(jīng)濟日報記者 陳果靜)
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