12月11日至12日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)，要著力擴(kuò)大國內(nèi)需求，推動消費(fèi)從疫后恢復(fù)轉(zhuǎn)向持續(xù)擴(kuò)大，培育壯大新型消費(fèi)，穩(wěn)定和擴(kuò)大傳統(tǒng)消費(fèi)。

為深入研究金融支持?jǐn)U內(nèi)需、促消費(fèi)的著力點(diǎn)，12月16日由瞭望智庫主辦的“2023第八屆新金融論壇”上，瞭望智庫與中國光大信用卡共同發(fā)布《2023年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展白皮書——商業(yè)銀行擴(kuò)內(nèi)需、惠民生的探索與實(shí)踐》（下稱《白皮書》），總結(jié)梳理商業(yè)銀行近年來的相關(guān)實(shí)踐與探索，并從多個層次進(jìn)行了方法論剖析。

這是瞭望智庫連續(xù)第三年發(fā)布消費(fèi)金融領(lǐng)域系列報告，相比前兩年，今年的報告更側(cè)重對商業(yè)銀行展業(yè)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險控制等實(shí)踐層面的調(diào)查研究，對機(jī)構(gòu)發(fā)展具有更強(qiáng)的指導(dǎo)意義。中國光大銀行信用卡中心黨委書記、總經(jīng)理蔡雪峰對《白皮書》進(jìn)行詳解。他表示，《白皮書》精準(zhǔn)跟蹤研究商業(yè)銀行助力擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的具體舉措，其中光大信用卡提供了不少鮮活的一手素材，期望未來進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和國家高端智庫的多方聯(lián)動，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。

銀行業(yè)一致行動

歲末之際，回望一年來的一系列促消費(fèi)政策落地情況，不難看出，居民消費(fèi)意愿持續(xù)提升、新的消費(fèi)場景和熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)、消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動效果越發(fā)顯現(xiàn)。商務(wù)部最新數(shù)據(jù)顯示，1-10月我國社會消費(fèi)品零售總額同比增長6.9%，比1-9月加快0.1個百分點(diǎn)。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)同樣離不開金融的大力支持。此前召開的中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)要“優(yōu)化金融服務(wù)”。瞭望智庫調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“優(yōu)化金融服務(wù)”的要點(diǎn)之一，就是通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來提高國內(nèi)大循環(huán)效率，并引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體來夯實(shí)國內(nèi)大循環(huán)的基礎(chǔ)。

《白皮書》認(rèn)為，要發(fā)揮好金融作為資源優(yōu)化配置和周期調(diào)控工具的重要作用，首先要做好頂層設(shè)計(jì)。2023年以來，相關(guān)部門屢次發(fā)文強(qiáng)調(diào)加大金融對消費(fèi)的支持力度，例如國家發(fā)展改革委《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》和國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，都對此做出具體部署。

各大商業(yè)銀行也紛紛從全行戰(zhàn)略層面進(jìn)行響應(yīng)，打造豐富多彩的品牌活動、加大信貸投放力度、降低消費(fèi)信貸成本，并在金融資源投入上順應(yīng)消費(fèi)升級大趨勢，向重點(diǎn)領(lǐng)域、鄉(xiāng)村消費(fèi)和綠色消費(fèi)傾斜，打造“金融活水”，不斷以市場化手段助力消費(fèi)，推動消費(fèi)效能提升。

例如，中國光大銀行打出一整套“組合拳”，通過在理財領(lǐng)域深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在信貸消費(fèi)方面加大特色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為小微企業(yè)主和個體工商戶緩解融資壓力，關(guān)注社會保障和金融消費(fèi)者權(quán)益等，全面助力擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)。光大信用卡也在總行零售條線落實(shí)擴(kuò)內(nèi)需戰(zhàn)略的大框架下，擬定了構(gòu)建場景服務(wù)生態(tài)、踐行普惠金融、促進(jìn)新型消費(fèi)、營造良好消費(fèi)環(huán)境等四方面共十項(xiàng)舉措，進(jìn)一步保障市場主體，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

《白皮書》認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)續(xù)拓展消費(fèi)場景、挖掘市場需求、優(yōu)化營商環(huán)境、支持經(jīng)營主體、實(shí)施精準(zhǔn)營銷等舉措，既是其面對競爭紅海和市場風(fēng)險的護(hù)城河，也是其服務(wù)國之所需、民之所向的重要表現(xiàn)。

四方面提升金融服務(wù)消費(fèi)的質(zhì)效

2021年和2022年，瞭望智庫連續(xù)兩年與中國光大銀行信用卡共同發(fā)布《白皮書》，分別重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者體驗(yàn)和保護(hù)、消費(fèi)者服務(wù)治理體系兩方面。2023年，《白皮書》結(jié)合擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的宏觀環(huán)境，側(cè)重于商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場推廣、科技升級、風(fēng)險防控四方面的案例基礎(chǔ)，詳細(xì)闡述了商業(yè)銀行通過定制專屬產(chǎn)品、打造消費(fèi)節(jié)、升級服務(wù)系統(tǒng)、精進(jìn)風(fēng)控水平等舉措提升居民消費(fèi)的可得性、便利性和優(yōu)惠性。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新消費(fèi)場景、優(yōu)化信貸產(chǎn)品、加強(qiáng)特色產(chǎn)品、打造差異服務(wù)、定制低碳專屬產(chǎn)品、聚焦農(nóng)村金融服務(wù)等，有重點(diǎn)、分層次地完善消費(fèi)金融服務(wù)，有效發(fā)揮金融杠桿作用，全面賦能消費(fèi)。

市場推廣上，小到策劃消費(fèi)節(jié)、促銷日、主題日等品牌活動，大到構(gòu)建商戶體形成“抱團(tuán)促銷”，商業(yè)銀行使出“渾身解數(shù)”。同時，商業(yè)銀行利用了消費(fèi)熱點(diǎn)和技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了更有效的市場觸達(dá)。

技術(shù)升級上，相比前幾年，商業(yè)銀行能更精準(zhǔn)洞悉和挖掘消費(fèi)者需求，提供針對性的金融產(chǎn)品、消費(fèi)場景以及更智能便捷的金融服務(wù)體系。例如，升級手機(jī)銀行App、搭建智能化消保系統(tǒng)、探索大模型應(yīng)用等手段，形成端到端的智能化解決方案，為消費(fèi)者提供全流程、全生命周期的高質(zhì)量服務(wù)。

風(fēng)險防控上，商業(yè)銀行零售條線承擔(dān)著打通政策落地“最后一公里”和保障金融系統(tǒng)安全的雙重使命，紛紛在統(tǒng)籌發(fā)展與安全上做文章，強(qiáng)化風(fēng)險研判，前置風(fēng)控手段。

《白皮書》認(rèn)為，上述四方面舉措激發(fā)了市場活力，也助推了商業(yè)銀行業(yè)績增長和資產(chǎn)優(yōu)化。在充分保障消費(fèi)者權(quán)益的前提下，商業(yè)銀行接下來應(yīng)繼續(xù)做好市場研究，用好產(chǎn)品、技術(shù)和渠道，讓“金融強(qiáng)國”更有底氣。