數(shù)據(jù)作為當(dāng)前新型生產(chǎn)要素，是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化的基礎(chǔ)，現(xiàn)在已經(jīng)快速融入金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，深刻改變著生產(chǎn)方式和生活方式。

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)全面向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)移，數(shù)據(jù)要素則成為金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。消費(fèi)金融行業(yè)是較早實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的，數(shù)據(jù)要素在持牌消費(fèi)金融公司數(shù)字化進(jìn)程中起到什么作用？又面臨哪些問(wèn)題呢？

　　馬上消費(fèi)作為一家科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)，立足數(shù)字化，建立了較為完善的、以人工智能和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化零售金融體系，使得數(shù)據(jù)要素價(jià)值得以充分釋放。從自身經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，馬上消費(fèi)一一回答了上述的問(wèn)題。

　　數(shù)據(jù)要素是高質(zhì)量發(fā)展重要驅(qū)動(dòng)力

　　金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其信息化程度一直居于各行業(yè)頭部位置。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行業(yè)在技術(shù)資金的投入方向上，AI、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算合計(jì)占比超過(guò)研發(fā)總投入的80%；而從中國(guó)信通院調(diào)研的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)收入分布反觀金融業(yè)的科技投入，其對(duì)大數(shù)據(jù)行業(yè)應(yīng)用市場(chǎng)的貢獻(xiàn)度已然高達(dá)30%；上述情況表明，金融業(yè)已經(jīng)將數(shù)據(jù)要素視為高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

　　隨著2022年1月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，數(shù)據(jù)要素作為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源地位，被進(jìn)一步強(qiáng)化。

　　對(duì)與消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)要素的核心在于提升資源配置效率：一方面，通過(guò)多維數(shù)據(jù)的分析挖掘，提升金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的有效性和精準(zhǔn)度；另一方面，通過(guò)將數(shù)據(jù)要素應(yīng)用于各種金融服務(wù)場(chǎng)景，捕捉金融消費(fèi)者的潛在需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸需求與金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配。

　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)步伐加快的情況下，如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，是眾多金融機(jī)構(gòu)面前的一道必答題。

　　消費(fèi)金融運(yùn)用數(shù)據(jù)要素仍然面臨問(wèn)題

　　目前銀行、持牌消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在數(shù)據(jù)要素的應(yīng)用方面開(kāi)展了大量實(shí)踐，且取得了一些相當(dāng)可觀的成效，但存在的問(wèn)題不容忽視。

　　首先，法律法規(guī)等制度落地還存在一些短板。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，由于涉及廣大的個(gè)人消費(fèi)者群體，個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)是否得到有效落地，還需要各方付出巨大的努力，并逐一解決執(zhí)行層面的難題。比如：數(shù)據(jù)治理相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)還亟待統(tǒng)一，數(shù)據(jù)濫用等相關(guān)違法違規(guī)懲處措施的細(xì)則也有待完善。此外，金融機(jī)構(gòu)的治理水平參差不齊，或多或少存在數(shù)據(jù)合規(guī)意識(shí)不足、數(shù)據(jù)治理體系不完善、數(shù)據(jù)安全管理存在疏漏等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。上述問(wèn)題的解決，絕非一日之功，必將是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、持續(xù)性的工作。

　　其次，數(shù)據(jù)要素有不同于其他生產(chǎn)要素的特性。一是分散，往往由很多個(gè)人或者機(jī)構(gòu)所擁有；二是價(jià)值需要通過(guò)數(shù)據(jù)聚合才能充分發(fā)揮；三是確權(quán)困難又易于復(fù)制。

　　針對(duì)這些特性，想要在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)一步解放數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)力，亟待解決的問(wèn)題相應(yīng)集中在三個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)確權(quán)，即數(shù)據(jù)源的歸屬主體究竟如何確定；二是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，如何推動(dòng)金融業(yè)務(wù)各類(lèi)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、制定行之有效的標(biāo)準(zhǔn)體系；三是數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，如何使沉淀數(shù)據(jù)成為“活水”，以合法合規(guī)、安全可靠的方式進(jìn)行流通、形成協(xié)同生產(chǎn)機(jī)制，從而為推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

　　著眼于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化與數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理

　　從數(shù)據(jù)管理、到數(shù)據(jù)治理、再到數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，金融機(jī)構(gòu)所需要的不僅僅是數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平的提升，更加需要數(shù)據(jù)理念與管理視角的轉(zhuǎn)變——從應(yīng)用驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)向問(wèn)題驅(qū)動(dòng)、并最終發(fā)展為價(jià)值驅(qū)動(dòng)。

　　一方面，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要更加著眼于數(shù)據(jù)價(jià)值?？v觀國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐，政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在開(kāi)展數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)之上，積極探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、價(jià)值評(píng)估、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等工作。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，馬上消費(fèi)也正扮演著行業(yè)排頭兵的角色，沿著上述路徑，不斷提升自身運(yùn)用數(shù)據(jù)要素的能力：在建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)、建立數(shù)據(jù)治理體系的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐，迄今已形成近百項(xiàng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄、按照參與人等主題建立了十余個(gè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)池、建立了清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理權(quán)責(zé)體系。

　　值得一提的是，2022年5月1日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布的《信息技術(shù)服務(wù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要求》（GB/T40685—2021）正式實(shí)施，對(duì)組織的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理活動(dòng)提出了全面的規(guī)范性要求。包括：數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄管理，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的識(shí)別、確權(quán)、應(yīng)用等六大核心管理活動(dòng)，以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評(píng)估、審計(jì)和安全管理三大支撐。該項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)無(wú)疑將進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理在金融等行業(yè)的深化落地。

　　另一方面，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放的關(guān)鍵引擎。在可見(jiàn)的未來(lái)，數(shù)據(jù)要素將是銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)必須正視的、最大最重要的新資產(chǎn)類(lèi)別，也將成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)大多數(shù)客戶的核心資產(chǎn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)將具有以下特征：一是可增值。數(shù)據(jù)自身的價(jià)值具有很大的外部依賴(lài)性，實(shí)效性，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值隨著應(yīng)用場(chǎng)景、用戶數(shù)量和使用頻率的增加而增加。二是可共享。在權(quán)限可控的前提下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以幾近于零的邊際成本進(jìn)行復(fù)制，能被組織內(nèi)外部多個(gè)主體共享和應(yīng)用。三是可控制。為了滿足風(fēng)險(xiǎn)可控、運(yùn)營(yíng)合規(guī)的要求，數(shù)據(jù)資產(chǎn)需要滿足權(quán)限可控制、行為可追溯等要求。四是可量化。只有高質(zhì)量的數(shù)據(jù)才能形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，而且其成本和價(jià)值也必須具備可計(jì)量、可評(píng)估的特征，才能成為真正可交易的資產(chǎn)。因此，并非所有的數(shù)據(jù)都可以成為數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

　　未來(lái)金融科技的發(fā)展將從解決數(shù)據(jù)隱私安全的隱私計(jì)算技術(shù)，延伸到形成高價(jià)值數(shù)據(jù)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)治理技術(shù)以及實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值賦能的數(shù)據(jù)流通技術(shù)。

　　金融是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，隨著在數(shù)據(jù)要素方面的大量實(shí)踐，將為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，同時(shí)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。